Teknik 7 ASBF - Personal Loan Vs Loan ASB

Teknik 7 ASBF - Personal Loan Vs Loan ASB

Artikel ini adalah artikel asal Tuan Ikeda di forum carigold. 

Nota: admin ambil terus, tanpa sebarang edit. Antara perkara yang perlu dilihat adalah dari segi interest rate PL, interest ASB, % dividen. Tempoh masa pembiayaan dan sebagainya. Semua ini akan diupdate kemudian.

Sebelum saya membicarakan teknik ini,anda seharusnya faham Loan P.L dan Loan Kereta adalah pengiraan dia berbeza. Kerana interest dia kira lumpsum ke atas tempoh pembiayaan kita. Maknanya jika anda berhutang 9 tahun maka interest x 9 tahun…BUKAN KEATAS BAKI LOAN.. So amatlah rugi dan tidak berbaloi dengan hutang hutang ini. Walaubagaimanapun, kebanyakan institusi kewangan member diskaun seperti 20% keatas baki/interest pinjaman or sebagainya. Namum saya tidak arif tentang pengiraan ini. Anda boleh dapatkan figure tersebut di internet or dengan advise bank.

Walaupun P.L dan Car Loan ditetapkan sedemikian oleh BNM. Kita ada beberapa cara untuk memanipulasikannya. Antaranya :

1)PL – 15,500 vs ASB LOAN 200K(1162) hanya bayar RM0 ringgit jer sebulan(5 tahun)

P.L COSHARE 15,500(20tahun,4.99%) : Monthly = RM 129
ASB 200K(Maybank Blr-1.65% ; 25 tahun) ; Monthly = RM 1,162
Anda buat kedua-duanya serentak.
P.L anda dump pada ASB isteri anda untuk serve bulanan P.L dan ASB Loan = 129+1,162 = 1,291
Bermakna 15,492 yearly,,tapi biar bayar monthly basis tau..

Pengiraan dia..

Tahun pertama
Bulan---ASB LOAN +P.L – KOMITMENT 1291---Monthly Div
1--- 214209----------------------------------1338.806
2--- 212918--------------------------------- 1330.737
3--- 211627--------------------------------- 1322.669
4--- 210336--------------------------------- 1314.6
5--- 209045--------------------------------- 1306.531
6--- 207754--------------------------------- 1298.462
7--- 206463--------------------------------- 1290.394
8--- 205172--------------------------------- 1282.325
9--- 203881--------------------------------- 1274.256
10--- 202590--------------------------------- 1266.187
11--- 201299--------------------------------- 1258.119
12--- 200008--------------------------------- 1250.05
Total div 15533.13 

Tahun kedua
1--- 214250--------------------------------- 1339.063
2--- 212959--------------------------------- 1330.994
3--- 211668--------------------------------- 1322.925
4--- 210377--------------------------------- 1314.857
5--- 209086--------------------------------- 1306.788
6--- 207795--------------------------------- 1298.719
7--- 206504--------------------------------- 1290.65
8--- 205213--------------------------------- 1282.582
9--- 203922--------------------------------- 1274.513
10--- 202631--------------------------------- 1266.444
11--- 201340--------------------------------- 1258.375
12--- 200049--------------------------------- 1250.307
Total div 15536.22
.
.
.
.
.
Dan seterusnya..

pada tahun ke-5 anda terminate loan ASB dan buat full settlement pada P.L anda. Apa anda dapat?

Baki ASB pada bulan ke-60 = 215,739
Ammortize loan pada bulan ke-61 = 176,155
Fullsetlement P.L saya anggap tinggal 14,000(7,740 bayar hanya 1,500 principal-kalau lebih Alhamdulillah)

So waktu anda terminate loan berapa anda dapat?

215,739 – 176,155 = 39,584
Pastu g buat fullsetlement loan P.L anda 14,000(anggaran)
39,584 – 14,000 = 25,584.<-------Ini adalah duit anda dapat..ROI infinity tak boleh kira,,hahahahaha
In average you can earn 25,584/5 = 5,116.80------hebat bukan OPM!!!

2)PL – 45,000 vs ASB LOAN 200K(1,162) bayar 0RM selama 2 tahun dapat RM9,884

P.L BANK RAKYAT 45,000(3 tahun,3.25%) : Monthly = RM 1,372
ASB 200K(Maybank Blr-1.65% ; 25 tahun) ; Monthly = RM 1,162

Anda buat kedua-duanya serentak.
P.L anda dump pada ASB isteri anda untuk serve bulanan P.L dan ASB Loan = 1,372+1,162 = 2,534
Bayar amount tersebut through pengeluaran ASB isteri by monthly basis

Pengiraan dia..

TAHUN PERTAMA
Bulan----------ASB LOAN +P.L – KOMITMENT 2,534---Monthly Div
1--------------242,466---------2,534-------------1515.413
2--------------239,932---------2,534-------------1499.575
3--------------237,398---------2,534-------------1483.738
4--------------234,864---------2,534-------------1467.9
5--------------232,330---------2,534-------------1452.063
6--------------229,796---------2,534-------------1436.225
7--------------227,262---------2,534-------------1420.388
8--------------224,728---------2,534-------------1404.55
9--------------222,194---------2,534-------------1388.713
10-------------219,660---------2,534-------------1372.875
11-------------217,126---------2,534-------------1357.038
12-------------214,592---------2,534-------------1341.2
Total monthly div 17139.68

TAHUN KEDUA

1--------------229,198---------2,534-------------1432.485
2--------------226,664---------2,534-------------1416.648
3--------------224,130---------2,534-------------1400.81
4--------------221,596---------2,534-------------1384.973
5--------------219,062---------2,534-------------1369.135
6--------------216,528---------2,534-------------1353.298
7--------------213,994---------2,534-------------1337.46
8--------------211,460---------2,534-------------1321.623
9--------------208,926---------2,534-------------1305.785
10-------------206,392---------2,534-------------1289.948
11-------------203,858---------2,534-------------1274.11
12-------------201,324---------2,534-------------1258.273
Total monthly div 16144.55

Dan pada tahun kedua maka tamatkan pinjaman anda dengan Maybank Loan ASB.
Berapa anda dapat?

Baki akhir ASB = 217,468
Loan amortize = 191,120
Cash dapat =217,468 - 191,120 = 26,348

Namun anda buat loan dengan bank rakyat 3 tahun..masih lagi berbaki sebanyak 1,372 x 12 = 16,464

So nilai bersih anda akan dapat adalah 26,348 – 16,464 = 9,884

Within 2 tahun anda dapat 9,884. Yearly dapat 4,942. 
ROI = 4,942/0 = Infinity jugak..

Langsung tak pakai modal.

So teknik ini teknik tak pakai modal langsung,,namum memang tak akan jadi JUTAWAN confirm….


3)PL – 50,000 vs ASB LOAN 200K(1162) bayar 0RM dapat cash 20K pastu layan 5 tahun FULLSETLEMENT semua.

OK teknik ini mungkin cara yang disukai ramai sebab memperolehi duit dahulu dan serve loan with OPM dan fullsetlement juga dengan OPM. Tetapi bukan semua layak buat this P.L bergantung kepada pekerjaan anda and kelayakan anda juga.

Tetapi pengiraan ini adalah jangkaan saya sahaja, sebab pengiraan khusus untuk fullsetlement P.L adalah tertakluk kepada budi bicara Bank. So nasihat saya agar berhati hati dengan kaedah ini agar tidak terbabas dan saya sama sekali tidak menjamin/bertanggung-jawab di atas kerugian dan kemalangan anda. Harap maklum.

OK kaedah dia adalah sedemikian..
1)P.L-COSHARE(4.99% - 20tahun – 50,000) = Monthly 417
2)ASB LOAN (200K – 25tahun – Maybank) = Monthly 1,162

So total komitment anda adalah RM 1,579.
Anda kena letak 30K tu dalam ASB(Wife or sendiri yang Limit dah Over) dan balance 20K tu anda boleh pakai untuk keperluan mendesak anda. Tetapi pakai lah dengan cara berhemah sebab lubang yang anda gali ini ditutup oleh ASB. Dan bergantung 100% kepada dividen compounding ASB. Jangan diusik lansung duit dalam ASB tu yer??

Pengiraan dia..

TAHUN PERTAMA

Month---Komitment---ASB---------------Monthly Div
1---- 1579----228,421----1427.6313
2---- 1579----226,842----1417.7625
3---- 1579----225,263----1407.8938
4---- 1579----223,684----1398.025
5---- 1579----222,105----1388.1563
6---- 1579----220,526----1378.2875
7---- 1579----218,947----1368.4188
8---- 1579----217,368----1358.55
9---- 1579----215,789----1348.6813
10---- 1579----214,210----1338.8125
11---- 1579----212,631----1328.9438
12---- 1579----211,052----1319.075
TOTAL DIV 16480.238
TAHUN KEDUA

1---- 1579----225,953----1412.2077
2---- 1579----224,374----1402.339
3---- 1579----222,795----1392.4702
4---- 1579----221,216----1382.6015
5---- 1579----219,637----1372.7327
6---- 1579----218,058----1362.864
7---- 1579----216,479----1352.9952
8---- 1579----214,900----1343.1265
9---- 1579----213,321----1333.2577
10---- 1579----211,742----1323.389
11---- 1579----210,163----1313.5202
12---- 1579----208,584----1303.6515
TOTAL DIV 16295.155

.
.
.
Dan seterusnya sampai tahun kelima.
TAHUN KELIMA
1----1579----217,383----1358.6431
2----1579----215,804----1348.7743
3----1579----214,225----1338.9056
4----1579----212,646----1329.0368
5----1579----211,067----1319.1681
6----1579----209,488----1309.2993
7----1579----207,909----1299.4306
8----1579----206,330----1289.5618
9----1579----204,751----1279.6931
10----1579----203,172----1269.8243
11----1579----201,593----1259.9556
12----1579----200,014----1250.0868
TOTAL DIV 15652.379


TOTAL ASB PADA BULAN KE-61 = 215,666
LOAN AMORTIZE BULAN KE-61 = 176,155

BAKI DUIT DAPAT = 39,511

FULLSETLEMENT P.L = PENGIRAAN INI SAYA AMIK ANGGARAN SAHAJA.
50,000 x 4.99% x 20 = 49,900 adalah interest
TOTAL HUTANG = 50,000 + 49,900 = 99,900
ANDA BAYAR 5 TAHUN = 417 x 12 x 5 = 25,020
BAKI HUTANG = 74,880(Pokok+Interest) dekat sini fullsetlement bank akan memberi diskaun mengikut pengiraan dia.Aku x pasti.

Namun aku buat anggaran base on previous P.L aku selama 5 tahun hanya 40% total bayaran aku selama 5 tahun g bayar principal, 60% lagi g bayar interest..Aku rasa konsep mudharabah kot..tapi aku tak sure kalau ada orang bank kat sini boleh tunjuk tunjukkan.

So means, 25,050 x 40% = 10,008 jer g bayar principal;15,042 interest telan..
So 50,000 – 10,008 = 39,992 baki loan dengan bank(Fullsetlement)
Untung nett from ASB 39,511 + 481(duit sendiri) = 39,992 boleh setle hutang P.L tersebut.

Saya tak pernah guna cara ini, dan adalah tidak dinasihatkan untuk membuat cara ini kerana berisiko sekiranya fullsetlement masih banyak.(ASB xboleh nak cover punya kes).

Tetapi jika anda terdesak untuk pakai P.L,,mungkin teknik ini boleh membantu anda.(menganggapkan p.l 20k itu sebagai komitment bulanan.

Sebab bila anda buat P.L anda bersedia untuk komitment bayar bulanan.
Let say P.L 20K = monthly 167.

So anda buat teknik ini = monthly utk P.L 417(P.L 50k-sebahagian utk cover LASB 200K:SEBAHAGIAN 20K NAK PAKAI)..akan tetapi 417 dibayar through ASB. So Bayaran 167(komitment) tu anda bayarlah/masukkan kedalam acct ASB(Sebagai simpanan)
TAHUN PERTAMA
MONTH----SIMPANAN----MONTHLY DIV
1----167----1.04375
2----334----2.0875
3----501----3.13125
4----668----4.175
5----835----5.21875
6----1002----6.2625
7----1169----7.30625
8----1336----8.35
9----1503----9.39375
10----1670----10.4375
11----1837----11.48125
12----2004----12.525
TOTAL DIV 81.4125

TAHUN KEDUA
1----2252.413----14.07758
2----2419.413----15.12133
3----2586.413----16.16508
4----2753.413----17.20883
5----2920.413----18.25258
6----3087.413----19.29633
7----3254.413----20.34008
8----3421.413----21.38383
9----3588.413----22.42758
10----3755.413----23.47133
11----3922.413----24.51508
12----4089.413----25.55883
TOTAL DIV 237.8184
.
.
.
Dan seterusnya sampai tahun kelima

TAHUN KELIMA
1----9494.887----59.34304
2----9661.887----60.38679
3----9828.887----61.43054
4----9995.887----62.47429
5----10162.89----63.51804
6----10329.89----64.56179
7----10496.89----65.60554
8----10663.89----66.64929
9----10830.89----67.69304
10----10997.89----68.73679
11----11164.89----69.78054
12----11331.89----70.82429
TOTAL DIV 781.004

TOTAL NILAI DALAM ASB ANDA BULAN KE-61 ADALAH = 11331.89 + 781 = 12112.89

Dan pada tahun kelima anda mempunyai extra money lagi kat ASB berjumlah 12,112..
Awal pinjaman DAPAT DUIT…Habis pinjaman P.L pun DAPAT DUIT jugakkan…Kira OK lah kan..BEST KAN....

Namum peringatan sekali lagi..Saya tidak pernah buat teknik ini kerana 1 jer sebab dia:

TAK AKAN MENJADI JUTAWAN ASB!!!